Что лучше: реструктуризация или рефинансирование?
Основное отличие: при рефинансировании выдают деньги на закрытие прежних займов, а при реструктуризации клиент должен сам изыскивать способы погашения долга. Реструктуризация, как известно, не способ экономии, а возможность не стать банкротом. Хотя с точки зрения клиента это может быть несправедливо: именно тогда, когда ему нужен потребительский кредит в виде дополнительных средств, их не предоставляют. Связано это исключительно с пошатнувшимся финансовым положением заемщика и отсутствием гарантий возврата.
Если услуга рефинансирования предоставляется практически всем клиентам, то для реструктуризации потребуют документы, подтверждающие ухудшение материального положения. Если банк посчитает ситуацию действительно трудной, он может запустить процесс пересмотра и изменения условий кредитного договора между кредитором и заемщиком. Реструктуризация может применяться в ситуациях, когда заемщик не в состоянии выплачивать кредит согласно договору. И, конечно, она отрицательно сказывается на кредитной истории.
Одним из основных способов реструктуризации кредита является пересмотр процентной ставки. Кредитор может согласиться снизить процентную ставку, чтобы уменьшить платежи заемщика и сделать кредит более устойчивым. Конечно, вместе с этим и продлевается срок выплаты (и увеличивается переплата).
Также возможны и другие варианты реструктуризации кредита, такие как изменение графика погашения, отсрочка выплат (кредитные каникулы). Для банков важно сохранить доверие и лояльность своих клиентов даже в условиях финансовых трудностей. Поэтому они предпочитают идти на компромисс и соглашаться на реструктуризацию, вместо того чтобы доводить заемщиков до банкротства и судов.
Однако стоит помнить, что реструктуризация кредита – это не безусловная обязанность, а право кредитора. Решение о реструктуризации зависит от ряда факторов, включая финансовую ситуацию заемщика, его платежеспособность, причины трудностей и добросовестное поведение в прошлом. Ключевым фактором успеха в процессе реструктуризации является коммуникация. Заемщики должны обратиться к своему кредитору и объяснить свою ситуацию, предоставив всю необходимую информацию о своих финансовых обязательствах.
Рефинансирование же, напротив, на кредитную историю влияет положительно, а также помогает сэкономить. Это замена одного кредита другим с целью улучшения условий и снижения затрат на погашение задолженности. Когда заемщик решает рефинансировать свой кредит, он берет новый кредит с целью выплатить старый. Новый кредит обычно предлагает более выгодные условия, такие как более низкая процентная ставка. Рефинансирование также может использоваться для изменения срока кредита. Например, заемщик может решить быстрее погасить его и сэкономить на общих процентных выплатах.
Если у заемщика несколько кредитов с разными процентными ставками и графиками погашения, рефинансирование может быть использовано для объединения всех кредитов в один. Это поможет упростить управление финансами и снизить затраты на обслуживание кредитов.
Важно отметить, что для успешного рефинансирования кредита, заемщик должен иметь хороший кредитный рейтинг и быть платежеспособным (не закредитованным). Кредиторы проводят проверку кредитной истории, чтобы определить, является ли клиент подходящим кандидатом для рефинансирования. Но здесь, в отличие от реструктуризации, никаких дополнительных документов обычно предоставлять не требуется.
